Stručné zhrnutie prípadu
Pán z Banskej Bystrice si v roku 2006 požičal peniaze od spoločnosti PROFI CREDIT Slovakia, s.r.o. Hoci úver aj s vysokými úrokmi splatil, požiadavky nebankovky nemali konca. Po odbornej analýze zmluvy sa zistilo, že zmluva nespĺňala ani základné zákonné náležitosti.
Súd dal nášmu klientovi za pravdu a potvrdil, že úver sa považuje za bezúročný a bezpoplatkový úver. Výsledok? Nebankovka bola povinná vrátiť klientovi sumu 6 514,87 eur spolu s príslušenstvom.
Podstata pochybenia veriteľa
Súd v tomto prípade poukázal na zásadný problém pri uzatváraní zmlúv v nebankovom sektore:
- Chýbajúci súhlas (konsenzus): Zmluva vzniká len vtedy, ak sa obe strany dohodnú na rovnakých podmienkach. Ak nebankovka jednostranne zmení podstatné časti zmluvy oproti pôvodnému návrhu klienta, zmluva platne nevznikne.
- Nedodržanie písomnej formy: Keďže nebankovka klientovi podmienky vnústila jednostranne, nebol naplnený zákonný mechanizmus uzatvárania zmluvy. Tým nebola dodržaná povinná písomná forma podľa vtedy účinného zákona č. 258/2001 Z. z.
- Vnútené povinnosti: Súd zdôraznil, že jeden účastník nemôže druhému jednostranne diktovať práva a povinnosti bez jeho bezvýhradného prijatia.
Môže nebankovka zmeniť zmluvu bez môjho súhlasu?
Nie. Ak veriteľ jednostranne zmení podstatné náležitosti návrhu zmluvy, zmluva nie je platne uzavretá. To vedie k tomu, že vzniká bezúročný a bezpoplatkový úver a veriteľ musí vrátiť všetky poplatky.
Kľúčový záver súdu
Krajský súd v Banskej Bystrici vo svojom odôvodnení jasne vysvetlil, prečo nebankovka prehrala:
„Jeden účastník zmluvného vzťahu nemôže druhému účastníkovi jednostranne „vnútiť“ povinnosť alebo právo… takúto zmluvu o spotrebiteľskom úvere nemožno považovať za uzavretú v písomnej forme. Zmluva o spotrebiteľskom úvere vyžaduje pre svoju platnosť písomnú formu.“ (Rozsudok Krajského súdu Banská Bystrica, sp. zn. 13CoCsp/39/2020)
Absencia platnej písomnej formy a nesprávne náležitosti spôsobili, že zmluva bola posúdená ako bezúročný a bezpoplatkový úver.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento judikát je dôležitý najmä pre staršie úvery, kde:
- Nebankovky často menili parametre úveru (výšku, splátku) dodatočne v systéme bez nového podpisu klienta.
- Klienti splatili tisíce eur na úrokoch, ktoré si veriteľ vyúčtoval neoprávnene.
- Existuje podozrenie, že mechanizmus podpisu zmluvy nebol v súlade s Občianskym zákonníkom (§ 43 a § 44).
Kedy je zmluva o úvere neplatná?
Zmluva je neplatná, ak nie je dodržaná jej písomná forma alebo ak v nej chýbajú zákonom stanovené náležitosti (ako RPMN, úroková sadzba či konečná splatnosť). V takom prípade klient vracia len istinu.
Praktický dopad do praxe
Čo znamená vyhlásenie starého úveru za bezúročný a bezpoplatkový úver?
- Vysoké sumy späť: Ako ukazuje tento prípad, pri starších úveroch sa vrátené sumy môžu šplhať až k tisícom eur.
- Vrátenie všetkej odplaty: Všetky peniaze, ktoré ste zaplatili nad rámec toho, čo ste si v roku 2006 (alebo neskôr) požičali, vám musí nebankovka vrátiť.
- Ochrana pred ďalším vymáhaním: Ak od vás firma stále pýta peniaze za roky starý dlh, rozsudok o bezúročnosti takéto vymáhanie okamžite zastaví.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.