Stručné zhrnutie prípadu
Krajský súd v Banskej Bystrici sa v tomto rozhodnutí zaoberal rozsahom a účelom povinnosti veriteľa posudzovať schopnosť spotrebiteľa splácať úver pri poskytovaní spotrebiteľských úverov.
Súd zdôraznil, že zákon od veriteľa nevyžaduje absolútnu istotu budúceho splatenia úveru, ale zodpovedné a racionálne vyhodnotenie existujúcej finančnej situácie spotrebiteľa.
Podstata posudzovania bonity
Podľa súdu je podstatou posudzovania schopnosti splácať úver:
- vychádzať z aktuálneho stavu príjmov, výdavkov a záväzkov spotrebiteľa
- uplatniť prezumpciu zachovania tohto stavu do budúcnosti
- zohľadniť ochranu spotrebiteľa pred neúmerným zadlžovaním
Posudzovanie bonity teda nie je špekuláciou o budúcnosti, ale hodnotením reálnej finančnej situácie v čase poskytnutia úveru.
Kľúčový záver súdu
Súd výslovne uviedol:
„Pri posudzovaní budúcej schopnosti spotrebiteľa splácať úver sa vychádza z existujúceho stavu a prezumpcie jeho zachovania do budúcna. Nejde pritom o získanie úplnej istoty, že úver bude v budúcnosti splatený; cieľom zákonodarcu bolo efektívne zamedziť zadlžovaniu spotrebiteľov, ktorí nie sú schopní svoje záväzky riadne splácať.“ (Rozsudok Krajského súdu Banská Bystrica, sp. zn. 14CoCsp/8/2024-247, zo dňa 25. 6. 2024)
Z uvedeného vyplýva, že veriteľ nesmie prenášať riziko neprimeraného zadlženia na spotrebiteľa.
Musí banka vedieť s istotou, že úver bude splatený?
Nie. Zákon nevyžaduje absolútnu istotu, ale zodpovedné posúdenie reálnej finančnej situácie spotrebiteľa.
Z čoho sa vychádza pri posudzovaní schopnosti splácať úver?
Vychádza sa z existujúceho stavu príjmov, výdavkov a záväzkov spotrebiteľa v čase poskytnutia úveru.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Rozhodnutie je významné pre spotrebiteľov, ktorí:
- žiadajú o spotrebiteľský úver
- majú viacero existujúcich záväzkov
- dostali sa do omeškania so splátkami
- riešia oddlženie alebo osobný bankrot
Potvrdzuje, že zodpovednosť za posúdenie schopnosti splácania nesie veriteľ.
Môže banka pri posudzovaní úveru počítať s budúcim zvýšením príjmu? Nie. Veriteľ musí hodnotiť schopnosť splácať úver v čase jeho poskytnutia na základe vtedy existujúcich faktov. Nemôže sa spoliehať na predpoklady o budúcej finančnej disciplíne, ak aktuálne dáta nasvedčujú opaku.
Praktický dopad do praxe
V prípadoch, keď veriteľ:
- ignoruje existujúce záväzky spotrebiteľa
- vychádza len z optimistických predpokladov
- nezohľadní reálnu finančnú situáciu
môže byť jeho postup v rozpore so zákonom, čo posilňuje právnu ochranu spotrebiteľa.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.