Stručné zhrnutie prípadu
Pri kúpe vozidla na splátky v známom autobazáre došlo k situácii, ktorú súdy označili za obchádzanie zákona. Veriteľ spolu s predajcom umelo zvýšili dlh klienta tým, že náklady na úver (poplatky) zahrnuli priamo do celkovej výšky úveru (istiny).
Toto navýšenie úveru spôsobilo, že klient platil úroky z peňazí, ktoré v skutočnosti nikdy nedostal. Krajský súd v Košiciach potvrdil, že takáto praktika je neprípustná a zmluva musí byť opravená v prospech spotrebiteľa.
Podstata pochybenia veriteľa
Zo strany autobazára a nebankovej spoločnosti došlo najmä k:
- Svojvoľnému navýšeniu istiny: Do sumy úveru boli započítané náklady, ktoré tam podľa zákona nepatria.
- Nekalej obchodnej praktike: Spotrebiteľ bol uvedený do omylu o skutočnej výške poskytnutých prostriedkov.
- Obchádzaniu zákona: Umelým zvýšením istiny sa veriteľ snažil opticky znížiť percentuálny úrok, hoci reálna preplatenosť úveru bola obrovská.
Môže banka zahrnúť poplatky do výšky úveru?
Nie. Podľa judikatúry slovenských súdov je vylúčené, aby náklady na poskytnutie úveru tvorili súčasť istiny. Takéto navýšenie úveru je nekalou praktikou.
Kľúčový záver súdu
Súd jednoznačne konštatoval:
„Je vylúčené, aby náklady spojené s poskytnutím úveru tvorili súčasť sumy poskytnutého úveru… v predmetnej úverovej zmluve je nesprávne uvedená celková výška spotrebiteľského úveru 1.996,00 eur, ktorá má byť správne uvedená v sume 1.076,00 eur.“ (Rozsudok Krajského súdu Košice, sp. zn. 3CoCsp/31/2023, zo dňa 13.05.2024)
Tento takmer 100 % rozdiel v istine ukazuje, aké masívne môže byť nezákonné navýšenie úveru v praxi.
Čo robiť, ak mám v zmluve na auto nesprávnu sumu úveru?
Ak je uvedená suma úveru vyššia ako peniaze, ktoré ste reálne využili na kúpu auta, môžete sa brániť žalobou. Súd môže rozhodnúť, že úver je bezúročný alebo nariadiť jeho prepočet.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Rozhodnutie je zásadné pre každého, kto:
- financoval auto cez nebankovú spoločnosť priamo u predajcu (autobazár).
- má v zmluve položky ako „poplatok za spracovanie“ alebo „doplnkové služby“ zahrnuté priamo v úvere.
- chce dosiahnuť, aby sa jeho dlh prepočítal zo správnej, nižšej sumy.
Praktický dopad do praxe
V obdobných prípadoch môže spotrebiteľ:
- Žiadať vrátenie preplatkov: Ak ste už úver splatili, môžete žiadať vrátenie sumy, o ktorú bol úver nezákonne navýšený.
- Znížiť si mesačné splátky: Ak úver ešte splácate, súdne rozhodnutie môže radikálne znížiť zvyšný dlh.
- Namietnuť neplatnosť zmluvy: Nesprávne uvedená výška úveru často vedie k úplnej bezúročnosti úveru.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.