Predpoklady pre výpočet RPMN sú podstatnou náležitosťou, ktorá nemôže chýbať priamo v riadne podpísanom texte zmluvy o úvere.
Stručné zhrnutie prípadu
V predmetnej veci súd posudzoval, či postup veriteľa pri uvedení predpokladov pre výpočet RPMN spĺňal zákonné požiadavky a či spotrebiteľ nebol uvedený do nevýhodného postavenia. Súd dospel k záveru, že poskytnutie týchto kľúčových informácií na samostatnej, nepodpísanej listine spôsobuje absenciu podstatnej náležitosti zmluvy, pričom zdôraznil význam transparentnosti a informačnej rovnováhy medzi veriteľom a spotrebiteľom.
Podstata pochybenia veriteľa
Zo strany veriteľa došlo najmä k:
- Nezaradeniu predpokladov pre výpočet RPMN priamo do textu úverovej zmluvy, ako to vyžaduje zákon.
- Nejasnosti o tom, z akých údajov veriteľ pri určení tohto najdôležitejšieho ukazovateľa ceny úveru vôbec vychádzal.
- Takýto postup je spôsobilý vyvolať informačnú nerovnováhu a znemožniť spotrebiteľovi účinne sa brániť.
Kľúčový záver súdu
Súd výslovne uviedol:
„Z predloženej zmluvy o spotrebiteľskom úvere (…) bolo nesporne preukázané, že táto neobsahuje podstatné náležitosti zmluvy podľa § 9 ods. 2 písm. h) citovaného zákona, t.j. nie sú uvedené predpoklady použité na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov. Predpoklady, ktoré predložil žalobca sú predložené na samostatnej listine bez podpisu (…). Zo zmluvy o úvere nie je vôbec zrejmé, z akých údajov veriteľ vychádzal pri výpočte RPMN. Údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov je jedným z najdôležitejších údajov…“ (Rozsudok Okresného súdu Žiar nad Hronom, sp. zn.: 33Csp/1/2026, zo dňa 30.03.2026)
Z uvedeného vyplýva, že veriteľ je povinný konať jednoznačne, určito a zrozumiteľne, najmä ak ide o úkony s významnými právnymi následkami.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Rozhodnutie je významné pre spotrebiteľov, ktorí:
- čelia zosplatneniu úveru
- sú v omeškaní so splátkami
- riešia oddlženie alebo osobný bankrot
Potvrdzuje, že neurčité alebo nejasné úkony veriteľa nemôžu ísť na ujmu spotrebiteľa.
Praktický dopad do praxe
V obdobných prípadoch môže mať spotrebiteľ:
- účinnú obranu proti zosplatneniu úveru
- možnosť spochybniť nároky veriteľa
- silnejšiu pozíciu v súdnom konaní
Každý prípad si však vyžaduje individuálne právne posúdenie.
Môže banka predložiť parametre k RPMN na nepodpísanom papieri mimo zmluvy? Nie. Výpočet RPMN je podstatnou náležitosťou, ktorá musí byť uvedená a jasne definovaná priamo v texte podpísanej zmluvy o spotrebiteľskom úvere.
Čo je informačná nerovnováha medzi bankou a spotrebiteľom? Ide o stav, keď spotrebiteľ nemá jasné a úplné informácie o právnych dôsledkoch konania veriteľa.
Ak sa spotrebiteľ nachádza v podobnej situácii, je vhodné nechať si odborne posúdiť zákonnosť postupu veriteľa.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.