Veriteľ nemôže pri posudzovaní bonity len formálne použiť životné minimum, musí aktívne skúmať skutočné reálne výdavky spotrebiteľa.
Stručné zhrnutie prípadu
V predmetnej veci súd posudzoval, či postup veriteľa pri zisťovaní výdavkov klienta (pri medziúvere na cca 30.000 eur) spĺňal zákonné požiadavky a či spotrebiteľ nebol uvedený do nevýhodného postavenia. Súd dospel k záveru, že veriteľ nepreukázal zisťovanie reálnych nákladov, čo viedlo k hrubému porušeniu zákona a zamietnutiu žaloby, pričom zdôraznil význam transparentnosti a informačnej rovnováhy medzi veriteľom a spotrebiteľom.
Podstata pochybenia veriteľa
Zo strany veriteľa došlo najmä k:
- Zlyhaniu pri povinnosti zisťovať skutočné reálne mesačné náklady spotrebiteľa potrebné na zabezpečenie základných životných potrieb.
- Nepreukázaniu toho, aké výdavky na strane klienta pri posudzovaní bonity bral sporiteľňa skutočne do úvahy.
- Takýto postup je spôsobilý vyvolať informačnú nerovnováhu a znemožniť spotrebiteľovi účinne sa brániť.
Kľúčový záver súdu
Súd výslovne uviedol:
„Iba v prípade, ak by veriteľom zistené reálne náklady spotrebiteľa na zabezpečenia základných životných potrieb boli nižšie ako suma životného minima, tak pri výpočte ukazovateľa schopnosti splácať úver musí vychádzať zo sumy životného minima a nie z reálne zistených nákladov. Veriteľ je však v každom prípade povinný zisťovať reálne náklady spotrebiteľa, čo v danom prípade žalobca nepreukázal.“ (Rozsudok Okresného súdu Žiar nad Hronom, sp. zn.: 33Csp/1/2026, zo dňa 30.03.2026)
Z uvedeného vyplýva, že veriteľ je povinný konať jednoznačne, určito a zrozumiteľne, najmä ak ide o úkony s významnými právnymi následkami.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Rozhodnutie je významné pre spotrebiteľov, ktorí:
- čelia zosplatneniu úveru
- sú v omeškaní so splátkami
- riešia oddlženie alebo osobný bankrot
Potvrdzuje, že neurčité alebo nejasné úkony veriteľa nemôžu ísť na ujmu spotrebiteľa.
Praktický dopad do praxe
V obdobných prípadoch môžu mať spotrebitelia:
- účinnú obranu proti zosplatneniu úveru
- možnosť spochybniť nároky veriteľa
- silnejšiu pozíciu v súdnom konaní
Každý prípad si však vyžaduje individuálne právne posúdenie.
Môže veriteľ pri úvere počítať výdavky len paušálne podľa životného minima? Nie. Veriteľ musí vždy najskôr zisťovať reálne náklady spotrebiteľa. Životné minimum použije iba vtedy, ak by zistené reálne náklady boli od neho nižšie.
Čo je informačná nerovnováha medzi bankou a spotrebiteľom? Ide o stav, keď spotrebiteľ nemá jasné a úplné informácie o právnych dôsledkoch konania veriteľa.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.