Stručné zhrnutie prípadu
Inkasná spoločnosť žalovala klienta o sumu 15 910,34 eur. Tento dlh pôvodne vznikol v banke, ktorá ho neskôr „predala“ inkasnej firme. Súd však zistil zásadné pochybenie: banka pri poskytovaní úveru vôbec neskúmala, či ho klient dokáže splácať. Keďže banka porušila svoju zákonnú povinnosť preveriť bonitu, vznikol bezúročný a bezpoplatkový úver. Navyše, kvôli tejto chybe banka nemohla dlh legálne predať tretej osobe, a preto súd žalobu v celom rozsahu zamietol.
Podstata pochybenia veriteľa
Súd v Trenčíne jasne pomenoval, v čom banka (ako právny predchodca) zlyhala:
- Ignorovanie existujúcich dlhov: Klient mal už v čase žiadosti nízky príjem a bol zaťažený viacerými pôžičkami od nebankoviek. Banka tieto fakty ignorovala.
- Nezisťovanie sociálnych pomerov: Banka neprihliadala na výdavky, životné náklady ani vyživovacie povinnosti žiadateľa.
- Obchádzanie zákona pri predaji dlhu: Ak je úver kvôli neskúmaniu bonity bezúročný, banka ho nemôže platne postúpiť subjektu bez bankového oprávnenia.
Môže ma inkasná spoločnosť žalovať o 15 000 eur?
Môže, ale ak bol pôvodný úver poskytnutý bez skúmania bonity, môžete dosiahnuť zamietnutie žaloby, pretože banka takýto bezúročný a bezpoplatkový úver nemohla platne predať inkasnej firme.
Kľúčový záver súdu
Z odôvodnenia rozsudku Krajského súdu v Trenčíne vyplýva, že banky nesú zodpovednosť za to, komu požičajú:
„Právny predchodca vôbec neprihliadal na sociálne pomery žiadateľa, jeho výdavky a vyživovacie povinnosti… Pochybenie banky na začiatku úverového vzťahu pri skúmaní bonity spotrebiteľa jej znemožňovalo pohľadávku platne postúpiť tretiemu subjektu.“ (Rozsudok Krajského súdu Trenčín, sp. zn. 6CoCsp/43/2021)
Toto porušenie povinnosti znamená, že banka stráca nárok na odplatu a vzniká bezúročný a bezpoplatkový úver.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento rozsudok je prelomový pre každého, kto:
- Dostal úver od banky aj napriek tomu, že už vtedy mal finančné problémy.
- Je žalovaný inkasnou spoločnosťou o vysokú sumu, ktorá zahŕňa obrovské úroky.
- Chce namietať, že jeho záväzok je bezúročný a bezpoplatkový úver, pretože veriteľ si nesplnil povinnosť preveriť jeho schopnosť splácať.
Kedy mám nárok na bezúročný a bezpoplatkový úver?
Nárok vzniká vtedy, ak banka alebo nebankovka poruší zákonnú povinnosť preskúmať vašu schopnosť splácať úver, alebo ak v zmluve chýbajú povinné náležitosti (RPMN, úrok, lehota).
Praktický dopad do praxe
Čo spôsobuje neskúmanie bonity v súdnom spore?
- Zamietnutie žaloby: Ak je žalobcom inkasná firma a postúpenie je neplatné, súd žalobu zamietne ako celok.
- Strata nároku na úroky: Veriteľ môže žiadať späť len čistú istinu (sumu, ktorú vám skutočne vyplatil).
- Neplatnosť postúpenia dlhu: Inkasná spoločnosť často nemá právo vás žalovať, pretože banka im takýto úver nemohla legálne predať.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.