Stručné zhrnutie prípadu
Inkasná spoločnosť Intrum Slovakia, s.r.o., ktorá prevzala pohľadávku od Všeobecnej úverovej banky (VÚB), neuspela v súdnom spore o zaplatenie 530,88 eur.
Súd v Lučenci a následne aj Krajský súd v Banskej Bystrici žalobu zamietli. Hlavným dôvodom bolo zistenie, že pôvodná zmluva o úvere bola od začiatku chybná. Keďže išlo o bezúročný a bezpoplatkový úver, banka dlh nesprávne vyčíslila a zosplatnila, čím sa aj následný predaj pohľadávky inkasnej firme stal neplatným.
Podstata pochybenia veriteľa
Súd odkryl reťazovú reakciu pochybení, ktorá začala už v banke:
- Chyba v matematike (RPMN): Banka nesprávne vypočítala ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), čo je pre zákon o spotrebiteľských úveroch kľúčový údaj.
- Zanedbanie bonity klienta: Banka pri poskytovaní úveru dostatočne nepreverila majetkové predpoklady a schopnosť spotrebiteľa splácať dlh.
- Dominový efekt neplatnosti: Tieto chyby spôsobili, že úver bol vyhlásený za bezúročný a bezpoplatkový úver. Banka následne žiadala vrátiť sumu, na ktorú nemala nárok, a túto „neexistujúcu“ časť dlhu predala spoločnosti Intrum Slovakia.
Môže Intrum Slovakia vymáhať dlh z banky?
Len vtedy, ak bola pohľadávka postúpená platne. Ak bol pôvodný dlh v banke vyčíslený nesprávne kvôli bezúročnosti, postúpenie je neplatné a inkasná firma spor prehrá.
Kľúčový záver súdu
Z odôvodnenia rozsudku vyplýva, že inkasná spoločnosť nemala právo klienta žalovať:
„K zamietnutiu žaloby došlo z dôvodu absencie aktívnej vecnej legitimácie žalobcu spôsobenej neplatnosťou zosplatnenia dlhu vyvolanej bezúročnosťou a bezpoplatkovosťou úveru… a z tohto dôvodu následnej neplatnosti postúpenia pohľadávky.“ (Rozsudok Krajského súdu Banská Bystrica, sp. zn. 17CoCsp/63/2020)
V skratke: Intrum Slovakia žalovala niečo, čo jej právne nikdy nepatrilo.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento úspech na súde je dôležitý pre každého, kto:
- Dostal žalobu od spoločnosti Intrum Slovakia za starý úver z VÚB alebo inej banky.
- Má podozrenie, že jeho úver bol už v banke nesprávne vypočítaný alebo mu bol poskytnutý bez skúmania príjmov.
- Chce namietnuť, že zmluva zakladá bezúročný a bezpoplatkový úver, čo robí následné vymáhanie vymáhačmi nezákonným.
Kedy mám nárok na bezúročný a bezpoplatkový úver?
Nárok vzniká vtedy, ak veriteľ v zmluve uvedie nesprávnu RPMN, neuvedie všetky povinné náležitosti podľa zákona, alebo ak banka nedostatočne preverila vašu schopnosť splácať úver.
Praktický dopad do praxe
Čo pre vás znamená „absencia aktívnej vecnej legitimácie“ žalobcu?
- Povinnosť preverovať bonitu: Ak banka spotrebiteľovi „nanútila“ úver bez skúmania jeho situácie, nesie za to procesné následky.
- Úplné zamietnutie žaloby: Ak inkasná firma nepreukáže, že nadobudla pohľadávku v súlade so zákonom, súd žalobu zamietne.
- Sankcia za chybnú RPMN: Ak banka pochybila v RPMN, vzniká bezúročný a bezpoplatkový úver. Ak banka takéto neplatné úroky predá vymáhačom, celý proces je právne nulitný.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.