Stručné zhrnutie prípadu
Poškodená klientka nebankovej spoločnosti P.C.S. (Profi Credit Slovakia) dosiahla na súde významné víťazstvo. Súdy v Lučenci a Banskej Bystrici preskúmali tri úverové zmluvy a zistili systémové porušovanie práv spotrebiteľa. Nebankovka nielenže jednostranne menila podmienky bez vedomia klientky, ale z požičaných peňazí si protiprávne strhávala poplatky za služby, ktoré nikdy neexistovali. Výsledkom je právoplatný nárok na bezúročný a bezpoplatkový úver a povinnosť nebankovky vrátiť klientke 1 800,04 eur.
Podstata pochybenia veriteľa
Súdy oboch stupňov ostro skritizovali praktiky nebankového subjektu:
- Jednostranná úprava návrhov: Klientka predložila návrhy zmlúv, ktoré nebankovka následne svojvoľne zmenila v jej neprospech. Takto upravené podmienky už klientka nepodpísala, čím došlo k porušeniu zásady zmluvnej slobody.
- Nezákonné zníženie istiny: V každom z troch prípadov klientka dostala na ruku (alebo účet) menej peňazí, než bolo uvedené v zmluve. Rozdiel tvorili poplatky za tzv. „fiktívne služby“, ktoré nebankovka klientke nikdy neposkytla.
- Úver bez nároku na zisk: Keďže veriteľ zavádzal o skutočnej výške poskytnutých prostriedkov, stratil zákonný nárok na akúkoľvek odplatu.
Čo sú fiktívne služby pri úvere?
Sú to poplatky, ktoré si nebankovka strhne priamo z vašej pôžičky za služby, ktoré vám reálne neposkytla. Ak vám takto znížia sumu úveru, máte nárok na bezúročný a bezpoplatkový úver.
Kľúčový záver súdu
Z odôvodnenia rozsudku vyplýva jasná ochrana pred manipuláciou so zmluvami:
„Žalovaná nebanková spoločnosť protiprávne jednostranne zmenila v troch zmluvách o úvere navrhované podmienky… istiny troch poskytnutých úverov boli vo všetkých prípadoch nezákonne znížené o poplatky za fiktívne služby.“ (Rozsudok Krajského súdu Banská Bystrica, sp. zn. 17CoCsp/58/2020)
Tento stav automaticky zakladá bezúročný a bezpoplatkový úver, kedy klientka spláca len čistú sumu, ktorú reálne prijala.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento rozsudok je dôležitý pre každého, kto:
- Zistil, že suma uvedená v jeho zmluve o úvere je vyššia než suma, ktorá mu bola reálne vyplatená.
- Má v zmluve započítané poplatky za „administratívu“, „balíky výhod“ alebo iné neurčité služby.
- Má podozrenie, že nebankovka mu poslala zmluvu s inými parametrami (úrok, lehota splácania), než aké boli pôvodne dohodnuté.
Môže nebankovka zmeniť zmluvu po mojom podpise?
Nie. Akákoľvek jednostranná zmena náležitostí úveru bez vášho nového podpisu je protiprávna a vedie k strate nároku veriteľa na úroky a poplatky.
Praktický dopad do praxe
Čo získate, ak namietate fiktívne poplatky a zmeny v zmluve?
- Vrátenie všetkých preplatkov: Ak ste už zaplatili viac, než ste si skutočne požičali (istina bez poplatkov), nebankovka vám musí vrátiť rozdiel.
- Zákonná sankcia bezúročnosti: Ak sa preukáže, že veriteľ zavádzal o výške istiny, vzniká bezúročný a bezpoplatkový úver.
- Neplatnosť zmluvných zmien: Akékoľvek podmienky, ktoré nebankovka dopísala do zmluvy po vašom podpise, sú právne neúčinné.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.