Stručné zhrnutie prípadu
Aj v bankovom sektore sa stáva, že zmluva, ktorú klient podpíše, nezodpovedá finálnej verzii, ktorú banka spracuje. V tomto spore sme zastupovali klientku banky P. (Poštová banka), ktorej zmluva vykazovala vážne nedostatky.
Súd v Rožňave, potvrdený Krajským súdom v Košiciach, rozhodol, že úver je bezúročný a bezpoplatkový úver. Banka bola povinná vrátiť klientke všetky neoprávnene prijaté úroky a poplatky vo výške 383,59 eur.
Podstata pochybenia veriteľa
Súdy identifikovali dve zásadné pochybenia banky, ktoré viedli k strate nároku na odplatu:
- Absencia celkovej čiastky: Banka v zmluve neuviedla správnu celkovú sumu, ktorú má spotrebiteľ zaplatiť. Zákon o spotrebiteľských úveroch je v tomto neúprosný – ak tento údaj chýba alebo je nesprávny, veriteľ stráca nárok na úroky.
- Nedodržanie písomnej formy: V obsahu zmluvy došlo k zmenám oproti pôvodnému návrhu, ktorý klientka podpísala. Keďže tieto zmeny už poškodená spotrebiteľka nepodpísala, súd skonštatoval, že zmluva nebola platne uzatvorená v písomnej forme.
Môže banka zmeniť zmluvu bez môjho podpisu?
Nie. Ak banka zmení obsah zmluvy oproti návrhu, ktorý ste podpísali, a vy novú verziu nepodpíšete, písomná forma nie je zachovaná. Výsledkom môže byť bezúročný a bezpoplatkový úver.
Kľúčový záver súdu
Krajský súd v Košiciach jasne vysvetlil následky pochybenia banky:
„Absencia údaju o správnej celkovej čiastke úveru má za následok bezúročnosť a bezpoplatkovosť úveru (t.j. banka nemá nárok na odplatu za úver) a spotrebiteľský úver súčasne nebol uzatvorený v písomnej forme, lebo oproti pôvodnému návrhu došlo v obsahu zmluvy ku zmene, ktorá nebola podpísaná.“ (Rozsudok Krajského súdu v Košiciach, sp. zn. 3CoCsp/8/2020, zo dňa 16.12.2020)
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento rozsudok je dôležitým mementom pre každého, kto:
- Podpísal žiadosť o úver, ktorú banka neskôr „upravila“ (napríklad zmenila výšku schváleného úveru alebo úrok) bez toho, aby klient novú verziu zmluvy opätovne podpísal.
- Našiel vo svojej zmluve nejasnosti v celkovej sume na úhradu alebo nesprávne výpočty.
- Chce dosiahnuť, aby bol jeho záväzok vyhlásený za bezúročný a bezpoplatkový úver z dôvodu formálnych chýb veriteľa.
Kedy je úver bezúročný a bezpoplatkový?
Okrem iného vtedy, ak veriteľ v zmluve neuvedie správnu celkovú sumu na zaplatenie alebo ak zmluva nie je riadne podpísaná oboma stranami po akýchkoľvek zmenách v jej texte.
Praktický dopad do praxe
Čo pre spotrebiteľa znamená nedodržanie písomnej formy bankou?
- Ochrana pred jednostrannými zmenami: Banka nemôže jednostranne meniť parametre úveru bez vášho výslovného písomného súhlasu (podpisu).
- Nulové úroky: Banka musí vrátiť každý jeden cent, ktorý si vyúčtovala ako úrok alebo poplatok za vedenie úveru.
- Vrátenie bezdôvodného obohatenia: Peniaze, ktoré banka prijala nad rámec poskytnutej istiny, sa považujú za majetkový prospech bez právneho dôvodu a musia byť vrátené spotrebiteľovi.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.