Stručné zhrnutie prípadu
Pánovi z okresu Lučenec sa po úraze a strate zamestnania skomplikovala finančná situácia. Riešením mal byť úver vo výške 5 000 EUR od Poštovej banky, vybavený na pobočke pošty. Po siedmich rokoch poctivého splácania však zistil, že banka od neho stále žiada obrovské sumy.
Odborná kontrola zmluvy odhalila, že banka hrubo porušila zákon o spotrebiteľských úveroch. Výsledkom súdneho sporu bolo konštatovanie, že klient má nárok na bezúročný a bezpoplatkový úver. Banka mu musela vrátiť preplatok 921 EUR a zaplatiť všetky náklady na právnika.
Podstata pochybenia veriteľa
Súd identifikoval v postupe banky kritické chyby, ktoré viedli k zákonnej sankcii:
- Chýbajúce povinné údaje: Zmluva neobsahovala Ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN) ani celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítanú k dátumu podpisu.
- Porušenie zákona č. 129/2010 Z.z.: Podľa § 9 ods. 2 písm. j) sú tieto údaje povinné. Ich absencia automaticky znamená, že veriteľ stráca nárok na úroky a poplatky.
- Manipulácia s tlačivom: Klient podpísal prázdne tlačivo, ktoré banka doplnila až dodatočne, čím znemožnila klientovi poznať reálne náklady úveru v čase jeho uzatvárania.
Kedy stráca banka nárok na úroky?
Banka stráca nárok na úroky vtedy, ak zmluva o úvere neobsahuje všetky zákonné náležitosti, najmä ak chýba RPMN, celková suma na úhradu alebo ak sú tieto údaje uvedené nesprávne.
Kľúčový záver súdu
Okresný súd v Lučenci sa vo svojom odôvodnení vyjadril nekompromisne:
„Pokiaľ chýba alebo je uvedená nesprávne v zmluve o spotrebiteľskom úvere čo i len jedna zákonom stanovená náležitosť, úver je treba považovať za bezúročný a bez poplatkov. Zo strany žalovaného došlo k bezdôvodnému obohateniu o sumu 921,00 EUR.“ (Rozsudok Okresného súdu Lučenec, sp. zn. 17Csp/37/2019, zo dňa 08.06.2021)
Tento rozsudok potvrdzuje, že zákon o ochrane spotrebiteľa platí pre banky rovnako prísne ako pre nebankové spoločnosti.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento prípad je prelomový pre každého, kto:
- má úver z banky vybavený cez sprostredkovateľa (napr. na pošte alebo v obchode).
- má pocit, že spláca úver už príliš dlho a dlžná suma napriek tomu neklesá.
- chce si preveriť, či jeho zmluva obsahuje všetky zákonné náležitosti vrátane správne vypočítanej RPMN.
Čo robiť, ak som preplatil bankový úver?
Ak máte podozrenie, že vaša zmluva je chybná, môžete podať žalobu o vydanie bezdôvodného obohatenia. Ak súd potvrdí, že úver je bezúročný, banka vám musí vrátiť všetky zaplatené úroky a poplatky.
Praktický dopad do praxe Čo pre vás znamená, ak je váš úver vyhlásený za bezúročný a bezpoplatkový úver?
- Stopka pre banku: Banka od vás už nemôže žiadať ani cent navyše nad rámec poskytnutej istiny (toho, čo ste si reálne požičali).
- Vrátenie peňazí: Všetky úroky a poplatky, ktoré ste za roky splácania uhradili, vám banka musí vrátiť ako bezdôvodné obohatenie.
- Čistý štít: Vymazanie dlhu, na ktorý banka stratila právny nárok, vás ochráni pred hroziacou exekúciou alebo osobným bankrotom.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.