Stručné zhrnutie prípadu
Spotrebiteľovi bol doručený platobný rozkaz, ktorým sa inkasná spoločnosť EOS KSI Slovensko, s.r.o. domáhala zaplatenia dlhu z úveru pôvodne uzatvoreného v Slovenskej sporiteľni. Hoci situácia vyzerala vážne, klient včas podal odpor proti platobnému rozkazu.
Súd následne zistil, že banka pred predajom dlhu neodoslala (alebo nedoručila) zákonnú výzvu tak, ako to vyžaduje zákon o bankách. Výsledkom bolo právoplatné zamietnutie žaloby v celom rozsahu – inkasná firma tak prišla o svoj nárok kvôli procesnej chybe banky.
Podstata pochybenia veriteľa
Súd v Banskej Bystrici identifikoval zásadné porušenie pravidiel pri postúpení pohľadávky:
- Chýbajúca písomná výzva: Banka je povinná pred predajom dlhu zaslať klientovi výzvu podľa § 92 ods. 8 zákona o bankách. V tomto prípade banka predložila len doručenku k oznámeniu o zosplatnení, nie k samotnej výzve.
- Neexistujúci podpis: Predložená doručenka neobsahovala podpis adresáta, takže nebolo možné dokázať, že sa zásielka dostala do rúk klienta (do jeho dispozičnej sféry).
- Zámena dokumentov: Súd zdôraznil, že oznámenie o mimoriadnej splatnosti úveru nie je to isté ako zákonná výzva pred postúpením dlhu.
Musí banka dokázať, že mi poslala výzvu pred predajom dlhu?
Áno. Podľa rozsudku KS Banská Bystrica musí banka preukázať, že sa výzva dostala do vašej dispozičnej sféry (spravidla doručenkou s podpisom). Samotné oznámenie o zosplatnení úveru nestačí.
Kľúčový záver súdu
Odvolací súd sa stotožnil s prísnym výkladom ochrany spotrebiteľa:
„Bez doručenia písomnej výzvy do dispozičnej sféry žalovanému nemohli byť splnené podmienky zákona o bankách, a teda nemohlo dôjsť k platnému postúpeniu bankovej pohľadávky na nebankový subjekt.“ (Rozsudok Krajského súdu Banská Bystrica, sp. zn. 11CoCsp/3/2021, zo dňa 18.03.2021)
Tento záver znamená, že ak banka nedoručí výzvu správne, akákoľvek zmluva o predaji dlhu vymáhačom je neplatná.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento úspech je dôležitý pre každého, kto:
- dostal list od spoločnosti EOS KSI, že kúpili jeho dlh z banky.
- je žalovaný v tzv. upomínacom konaní a plynie mu 15-dňová lehota na obranu.
- má pochybnosti o tom, či mu banka pred predajom dlhu vôbec niečo oficiálne doručovala do vlastných rúk.
Čo robiť, ak mi prišla EOS KSI žaloba?
Musíte v zákonnej lehote 15 dní podať vecne odôvodnený odpor proti platobnému rozkazu. V ňom namietajte neplatnosť postúpenia pohľadávky z dôvodu nedoručenia zákonnej výzvy banky podľa § 92 ods. 8 zákona o bankách.
Praktický dopad do praxe
Čo toto rozhodnutie znamená pre váš spor?
- Dôkazné bremeno je na vymáhačoch: EOS KSI musí na súde predložiť jasný dôkaz (podpísanú doručenku), že banka vám výzvu doručila. Ak taký dôkaz nemajú, ich žaloba stojí na hlinených nohách.
- Sila odporu: Keby klient nepodal odpor, platobný rozkaz by sa stal exekučným titulom a nikto by už neskúmal, či banka niečo doručila alebo nie.
- Neplatnosť prevodu dlhu: Ak postúpenie nespĺňa podmienky zákona o bankách, inkasná firma nie je vaším veriteľom a nemá právo od vás žiadať ani cent.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.