Stručné zhrnutie prípadu
V tomto spore súd skúmal, či banka splnila všetky zákonné podmienky predtým, než predala (postúpila) pohľadávku voči spotrebiteľovi inému subjektu.
Odvolací súd potvrdil, že banky často zabúdajú na dôležitú povinnosť vyplývajúcu zo Zákona o bankách – zaslanie osobitnej výzvy pred samotným predajom dlhu.
Ak táto výzva chýba, postúpenie pohľadávky je neplatné a nový veriteľ nemá právo peniaze od klienta vymáhať.
Podstata pochybenia veriteľa
Banka v tomto prípade pochybila v procesnom postupe, ktorý jej ukladá § 92 ods. 8 zákona o bankách:
- Zámena výziev: Banka sa mylne domnievala, že výzva na zaplatenie dlhu alebo oznámenie o zosplatnení úveru stačia.
- Absencia špeciálnej výzvy: Zákon vyžaduje samostatnú a adresnú výzvu, ktorou banka klienta upozorní na omeškanie a na fakt, že jeho dlh môže byť postúpený tretej strane.
- Porušenie špeciálneho predpisu: Veriteľ opomenul, že pri spotrebiteľských úveroch musí dodržiavať nielen Občiansky zákonník, ale aj prísne bankové pravidlá.
Môže banka predať môj úver bez môjho vedomia?
Banka vás musí vopred písomne vyzvať a upozorniť na omeškanie podľa špeciálneho § 92 zákona o bankách. Bežné oznámenie o zosplatnení úveru na tento účel nestačí.
Kľúčový záver súdu
Súd jasne rozlíšil medzi bežným vymáhaním a prípravou na predaj dlhu:
„Ustanovenie § 92 ods. 8 zákona o bankách predpokladá… osobitnú výzvu banky klientovi, že je v omeškaní… touto výzvou nie je (nemôže byť) výzva podľa § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka ani oznámenie o vyhlásení úveru za predčasne splatný.“ (Krajského súdu Banská Bystrica, sp. zn. 11CoCsp/11/2023, zo dňa 24.08.2023)
Bez tejto špecifickej výzvy banka nemôže legálne „odovzdať“ klienta do rúk vymáhačských firiem.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento judikát je mimoriadne dôležitý pre každého, kto:
- dostal oznámenie, že jeho úver z banky kúpila spoločnosť ako EOS KSI, B2 Kapitál alebo iný „vymáhač“.
- nebol bankou vopred upozornený na možnosť postúpenia dlhu pre omeškanie.
- chce napadnúť platnosť zmluvy o postúpení v súdnom konaní.
Čo robiť, ak môj dlh kúpila vymáhačská firma?
Skontrolujte, či vám banka pred predajom dlhu poslala osobitnú výzvu na zaplatenie. Ak nie, postúpenie pohľadávky môže byť neplatné a vymáhačská firma nemá právo od vás peniaze žiadať.
Praktický dopad do praxe
Preukázanie neplatnosti prevodu dlhu má zásadné následky:
- Povinnosť preukázať doručenie: Banka musí vedieť preukázať, že túto špecifickú výzvu klientovi skutočne doručila.
- Nový veriteľ nie je veriteľom: Ak bolo postúpenie pohľadávky neplatné, firma, ktorá vás žaluje, nemá na to právo a súd musí žalobu zamietnuť.
- Ochrana bankového tajomstva: Banka zaslaním údajov o klientovi tretej strane bez splnenia zákonných podmienok môže porušiť aj bankové tajomstvo.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.