Stručné zhrnutie prípadu
V tomto súdnom spore sme úspešne zastupovali klientku, od ktorej vymáhačská spoločnosť žiadala zaplatenie sumy približne 25 000 eur. Žalobca argumentoval, že pohľadávku nadobudol od banky po tom, čo bol úver zosplatnený.
Súd však po dôkladnom dokazovaní žalobu v celom rozsahu zamietol. Ukázalo sa, že pôvodný veriteľ porušil zákonnú povinnosť skúmať schopnosť splácať úver, čím stratil právo na predčasné ukončenie zmluvy aj na postúpenie pohľadávky.
Podstata pochybenia veriteľa
Súd v rozhodnutí zdôraznil, že banka sa nemôže zbaviť zodpovednosti len formálnymi úkonmi:
- Nedostatočné posúdenie bonity: Samotné nahliadnutie do úverového registra nestačí na naplnenie „odbornej starostlivosti“ pri skúmaní finančnej situácie klienta.
- Neplatné zosplatnenie úveru: Ak banka na začiatku pochybí pri preverovaní klienta, nemá právo žiadať jednorazové splatenie celého dlhu (zosplatnenie).
- Nezákonné postúpenie: Keďže úver nebol platne zosplatnený, veriteľ ho nemohol legálne postúpiť vymáhačskej spoločnosti na ďalšie vymáhanie.
Kedy je zosplatnenie úveru neplatné?
Zosplatnenie je neplatné, ak banka pri poskytovaní úveru riadne neposúdila vašu schopnosť splácať. V takom prípade od vás nemôže žiadať vrátenie celého dlhu naraz.
Kľúčový záver súdu
Súdny verdikt nastavil jasné zrkadlo bankám aj inkasným spoločnostiam:
„Nemožnosť zosplatnenia úveru nastáva už pri porušení povinnosti skúmať bonitu s odbornou starostlivosťou. Súd nesúhlasí, že ak veriteľ nahliadol do úverového registra, nedošlo k porušeniu jeho povinnosti.“ (Rozsudok Okresného súdu Košice II, sp. zn. 18Csp/53/2021, zo dňa 19.05.2023)
Tento záver znamená, že ochrana spotrebiteľa začína už pri podpise zmluvy a chyby veriteľa majú pre neho fatálne procesné následky.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento úspech je mimoriadne dôležitý pre ľudí, ktorí:
- čelia žalobám od spoločností ako EOS KSI, Intrum, B2 Kapitál a podobne.
- majú úver, ktorý im banka „zosplatnila“ z dôvodu omeškania.
- majú podozrenie, že im bol úver poskytnutý príliš ľahko bez reálneho overenia ich príjmov a výdavkov.
Môže vymáhačská firma žalovať zosplatnený úver?
Môže, ale ak v súdnom konaní namietnete, že banka na začiatku nedostatočne preverila vašu bonitu, súd môže žalobu zamietnuť, pretože vymáhačská firma nadobudla pohľadávku, ktorá nemohla byť platne postúpená.
Praktický dopad do praxe
Čo toto rozhodnutie prináša do reálneho života?
- Dôraz na odbornú starostlivosť: Veriteľ musí preukázať, že reálne skúmal možnosti klienta splácať, nielen pasívne odklikol register.
- Koniec vymáhania istiny naraz: Ak je zosplatnenie úveru neplatné, dlh sa stáva „nesplatným“ v zmysle žalovanej sumy a súd musí žalobu zamietnuť.
- Slabá pozícia vymáhačov: Inkasné spoločnosti často kupujú pohľadávky, ktoré sú právne „mŕtve“. Správna procesná obrana ich dokáže úplne zastaviť.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.