Stručné zhrnutie prípadu
V tomto spore sa vymáhačská spoločnosť domáhala zaplatenia sumy 7 196 eur. Krajský súd v Banskej Bystrici však žalobu právoplatne zamietol. Hlavným dôvodom bolo zlyhanie pôvodného veriteľa v jeho základnej povinnosti – posúdiť schopnosť splácať spotrebiteľský úver s odbornou starostlivosťou.
Súd zdôraznil, že táto povinnosť neslúži len veriteľovi na zabezpečenie návratnosti peňazí, ale predovšetkým na ochranu spotrebiteľa pred ekonomickým a sociálnym úpadkom.
Podstata pochybenia veriteľa
Súd v rozsudku detailne opísal, čo sa považuje za nedostatočné preverenie klienta:
- Chýbajúce doklady: Veriteľ nezískal reálne potvrdenia o finančnej situácii spotrebiteľa (potvrdenia o príjmoch, výpisy z účtov).
- Pasívny prístup: Formálne nahliadnutie do registrov bez analýzy reálnych výdavkov a daňových výmerov nepostačuje na naplnenie zákonnej podmienky.
- Ignorovanie rizika: Poskytnutie úveru bez dôkladného overenia príjmov vystavuje klienta riziku, že nebude schopný splácať, čo je v rozpore so zmyslom zákona.
Kľúčový záver súdu
Súd jasne stanovil štandard, ktorý musia banky a nebankovky dodržiavať:
„Overenie musí byť uskutočnené prostredníctvom potvrdení o finančnej situácii, ako sú potvrdenia o príjmoch, výdavkoch, výpisy a pohyby na bankových účtoch, daňové výmery a podobne.“ (Rozsudok Krajského súdu Banská Bystrica, sp. zn. 17CoCsp/21/2023, zo dňa 31.01.2024)
Bez týchto podkladov sa predpokladá, že veriteľ si svoju povinnosť nesplnil, čo má za následok stratu nároku na úroky a poplatky.
Ako musí banka overiť moju schopnosť splácať úver?
Podľa judikatúry nestačí čestné vyhlásenie. Veriteľ musí žiadať potvrdenia o príjme, výdavkoch, výpisy z účtov alebo daňové priznania, aby objektívne posúdil vašu bonitu.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento rozsudok je dôležitý pre každého, kto:
- má úver a cíti, že splátky sú nad jeho reálne finančné možnosti.
- je žalovaný vymáhačskou spoločnosťou o sumu, ktorú pôvodný veriteľ „predal“.
- chce namietnuť, že pri podpise zmluvy od neho nikto nežiadal potvrdenie o príjme ani výpisy z účtu.
Čo ak mi nebankovka poskytla úver bez overenia príjmu?
V takom prípade došlo k porušeniu zákona. Ak vás teraz žalujú, môžete namietnuť, že veriteľ neposúdil vašu schopnosť splácať spotrebiteľský úver, čo môže viesť k zamietnutiu nároku na úroky a poplatky.
Praktický dopad do praxe
Čo tento úspech znamená pre prax?
- Sociálna ochrana: Súdny systém týmto bráni vzniku „dlhových špirál“, kedy sú úvery poskytované ľuďom, ktorí ich objektívne nemôžu splatiť.
- Dôkazné bremeno nesie veriteľ: Nie klient, ale veriteľ musí na súde preukázať, aké konkrétne dokumenty (výpisy, potvrdenia) od klienta žiadal a analyzoval.
- Sankcia bezúročnosti: Ak veriteľ bonitu neoveril odborne, spotrebiteľ je povinný vrátiť len čistú istinu (bez úrokov a sankcií).
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.