Stručné zhrnutie prípadu
Mnohí klienti pri podpise úveru nadobudnú pocit, že bez poistenia im banka peniaze neposkytne. V tomto dôležitom spore Krajský súd v Košiciach potvrdil, že ak banka v zmluve neponúkne reálnu možnosť úveru bez poistenia a poplatok zaň skryje priamo do splátky, porušuje zákon.
Výsledkom bolo, že zmluva bola vyhlásená za bezúročný a bezpoplatkový úver a Poštová banka musela klientke vrátiť neoprávnene vyinkasovanú odplatu vo výške 575,66 eur.
Podstata pochybenia veriteľa
Súd detailne preskúmal zmluvné podmienky a odhalil manipulatívny postup banky:
- Nemožnosť odmietnuť poistenie: V zmluve boli na výber len dve možnosti: „základný súbor poistenia“ a „komplexný súbor poistenia“. Možnosť „bez poistenia“ úplne chýbala.
- Zavádzajúce uvádzanie údajov: Banka poplatok za poistenie zahrnula priamo do mesačnej splátky úveru. Tým vyvolala u spotrebiteľa mylnú predstavu o tom, koľko v skutočnosti za požičané peniaze platí.
- Nekalá obchodná praktika: Súd konštatoval, že takéto konanie, ktoré zastiera skutočné náklady úveru, napĺňa znaky nekalej obchodnej praktiky, čo automaticky vedie k sankcii.
Kľúčový záver súdu
Krajský súd v Košiciach sa vo svojom rozhodnutí postavil na stranu transparentnosti a potvrdil, kedy vzniká bezúročný a bezpoplatkový úver:
„Možnosť ‚bez poistenia‘ sa v zmluve neuvádza. Takéto uvádzanie údajov pôsobí zavádzajúco a vyvoláva mylnú predstavu o celkovej čiastke úveru… mohlo ísť o nekalú obchodnú praktiku zo strany žalovanej banky.“ (Rozsudok Krajského súdu v Košiciach, sp. zn. 2CoCsp/28/2020)
Kvôli tomuto zavádzaniu banka stratila nárok na akýkoľvek zisk (úroky a poplatky) z poskytnutých peňazí.
Kedy je úver od banky bezúročný a bezpoplatkový?
Okrem iného vtedy, ak banka používa nekalé obchodné praktiky, zavádza o celkovej čiastke úveru alebo v zmluve neumožní spotrebiteľovi vybrať si úver bez doplnkových služieb, ako je poistenie.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento judikát je kľúčový pre každého, kto:
- Má úver z banky a platí k nemu poistenie, ktoré mu bolo prezentované ako „povinné“ alebo „súčasť balíka“.
- Má pocit, že mesačná splátka v zmluve nie je jasne rozdelená na istinu, úrok a poplatok za poistenie.
- Chce dosiahnuť, aby bol jeho záväzok vyhlásený za bezúročný a bezpoplatkový úver z dôvodu klamlivých informácií v zmluvnej dokumentácii.
Môže byť poistenie k úveru povinné?
Banky často tvrdia, že poistenie je dobrovoľné. Avšak, ak v zmluve chýba možnosť „bez poistenia“, súd to vyhodnotí ako zavádzanie a prizná klientovi bezúročný a bezpoplatkový úver.
Praktický dopad do praxe
Čo pre vás znamená toto víťazstvo nad bankovými trikmi?
- Transparentnosť splátok: Veriteľ je povinný uvádzať poplatky za doplnkové služby osobitne. Ak ich skrýva do jednej sumy, riskuje neplatnosť celého zmluvného dojednania o odplate.
- Vrátenie poplatkov za poistenie: Ak vám banka „vnútila“ poistenie bez možnosti voľby, môžete žiadať vrátenie týchto peňazí ako bezdôvodné obohatenie.
- Sankcia bezúročnosti: Ak sú náklady na poistenie nesprávne započítané do nákladov úveru (RPMN), banka stráca nárok na všetky úroky a vzniká bezúročný a bezpoplatkový úver.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.