Stručné zhrnutie prípadu
Verili by ste, že aj veľká banka môže pri poskytovaní pôžičky hrubo pochybiť? V tomto súdnom spore odvolací súd potvrdil, že banka zanedbala svoju zákonnú povinnosť s odbornou starostlivosťou skúmať schopnosť spotrebiteľa splácať úver. Namiesto dôkladnej analýzy finančnej situácie klienta sa banka uspokojila s nedostatočnými informáciami.
Súd toto konanie potrestal a priznal spotrebiteľovi právnu ochranu, ktorá výrazne mení podmienky splácania dlhu.
Podstata pochybenia veriteľa
Banka ako profesionál na finančnom trhu zlyhala v nasledujúcich bodoch:
- Povrchné preverovanie: Banka nezískala dostatočné a hodnoverné informácie o skutočných príjmoch a najmä výdavkoch klienta.
- Absencia dokladov: V úverovej zložke chýbali relevantné potvrdenia (výpisy z účtov, daňové výmery), ktoré by preukazovali reálnu platobnú kapacitu.
- Nedodržanie odbornej starostlivosti: Banka uprednostnila rýchly zisk z poskytnutého úveru pred zákonnou povinnosťou chrániť spotrebiteľa pred predlžením.
Môže banka veriť čestnému vyhláseniu o príjme?
Podľa súdov nie. Banka má povinnosť skúmať schopnosť spotrebiteľa splácať úver na základe objektívnych dokladov, ako sú potvrdenia od zamestnávateľa alebo daňové priznania.
Kľúčový záver súdu
Krajský súd jasne definoval, čo musí banka urobiť, aby splnila zákon:
„Vo vzťahu k predmetnej povinnosti veriteľa musí veriteľ získať dostatočné informácie potvrdzujúce platobnú schopnosť spotrebiteľa… prostredníctvom potvrdení o jeho finančnej situácii, ako sú potvrdenia o príjmoch, výdavkoch, výpisy a pohyby na bankových účtoch, daňové výmery a podobne.“ (Rozsudok Krajského súdu Banská Bystrica, sp. zn. 17CoCsp/21/2023, zo dňa 31.01.2024)
Ak banka tieto informácie nemá, neposúdila riadne schopnosť spotrebiteľa splácať úver.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento judikát mení hru pre klientov bánk, ktorí:
- sa dostali do finančných ťažkostí so splácaním úveru, ktorý im bol „vnútený“ bez kontroly príjmov.
- namietajú, že banka im schválila splátky, ktoré objektívne nemohli pri svojom príjme utiahnuť.
- hľadajú cestu, ako dosiahnuť bezúročnosť úveru z dôvodu pochybenia banky.
Praktický dopad do praxe
Čo môžete získať, ak banka zanedbala vašu bonitu?
- Povinnosť banky niesť riziko: Ak banka požičia nezodpovedne, musí niesť právne následky vo forme straty nároku na zisk z takéhoto úveru.
- Vrátenie úrokov a poplatkov: Úver sa môže stať zo zákona bezúročným, čím vraciate len to, čo ste si reálne požičali.
- Ochrana pred exekúciou: Ak banka porušila zákon pri poskytnutí úveru, môže to byť dôvod na zastavenie prebiehajúceho vymáhania.
Čo hrozí banke, ak nepreverí moju schopnosť splácať úver?
Ak banka nedostatočne posúdi vašu bonitu (napr. nevyžiada si výpisy z účtu), riskuje, že súd vyhlási úver za bezúročný a bezpoplatkový.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.