Stručné zhrnutie prípadu
Mnoho spotrebiteľov sa stretáva s praktikou, kedy im veriteľ (banka či nebankovka) schváli úver v určitej výške, no „na ruku“ dostanú podstatne menej. Rozdiel tvoria rôzne administratívne poplatky, poplatky za spracovanie či balíky služieb, ktoré sú v skutočnosti fiktívne. Súdna prax je v tomto smere jasná: ak veriteľ umelo navyšuje istinu o takéto náklady, porušuje zákon. Výsledkom je bezúročný a bezpoplatkový úver, kedy je dlžník povinný vrátiť len to, čo skutočne prijal.
Najvyšší súd SR dospel k záveru, že takýto postup je v rozpore so zákonom, keďže narúša transparentnosť zmluvného vzťahu a vedie k skresleniu skutočnej výšky poskytnutého úveru.
Čo znamená bezúročný a bezpoplatkový úver? Je to zákonná sankcia pre veriteľa, ktorý v zmluve uviedol nesprávne údaje (napr. o istine alebo RPMN). Dlžník vtedy vracia iba čistú požičanú sumu bez akýchkoľvek úrokov či poplatkov.
Podstata pochybenia veriteľa
Zo strany veriteľa došlo najmä k:
• zahrnutiu poplatkov a nákladov do istiny úveru
• prezentovaniu nákladov ako súčasti poskytnutého úveru
Takýto postup je spôsobilý uviesť spotrebiteľa do omylu a narušiť jeho schopnosť správne posúdiť rozsah svojich záväzkov.
Kľúčový záver súdu
Súd výslovne uviedol:
„V tomto smere teda neexistuje žiadna výnimka a veriteľ sa nemôže zbaviť svojej povinnosti, resp. nemôže konvalidovať nesprávne, či zavádzajúce údaje v zmluve tým, že v nej síce výslovne uvedie, akú čiastku predstavuje náklad, avšak zároveň ho prezentuje ako súčasť poskytnutého úveru, teda aktívum, hoci v skutočnosti ide o náklad spotrebiteľa, a to ani za tej podmienky, že klient súhlasí s okamžitým započítaním nákladu do výšky úveru.“ (Rozsudok Najvyššieho súdu Slovenskej republiky, sp. zn. 1Cdo/13/2023, zo dňa 29.05.2024)
Z uvedeného vyplýva, že istinou úveru môžu byť výlučne reálne poskytnuté peňažné prostriedky.
Môže mi banka strhnúť poplatok priamo z úveru? Ak je poplatok strhnutý z istiny tak, že vám je vyplatená nižšia suma, než je uvedená v zmluve, veriteľ riskuje neplatnosť zmluvy a stratu nároku na úroky.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Rozhodnutie je významné pre spotrebiteľov, ktorí:
• splácajú spotrebiteľský úver alebo úver na bývanie
• riešia spor s bankou alebo nebankovou spoločnosťou
• zvažujú oddlženie alebo osobný bankrot
Potvrdzuje, že náklady úveru nemôžu byť prezentované ako súčasť istiny, a to ani so súhlasom spotrebiteľa.
Môže veriteľ zahrnúť poplatky do istiny úveru? Nie. Podľa Najvyššieho súdu SR sa za istinu úveru považujú len skutočne vyplatené peniaze. Zahrnutie poplatkov do istiny je nezákonné, pretože umelo zvyšuje dlh spotrebiteľa a skresľuje výpočet úrokov.
Nezákonné navýšenie dlhu môže byť dôvodom na uplatnenie sankcií pre banku.
Praktický dopad do praxe
V obdobných prípadoch môže mať spotrebiteľ:
• možnosť spochybniť výšku uplatňovanej istiny
• silnejšiu procesnú pozíciu v súdnom konaní
• účinnú obranu voči neoprávneným nárokom veriteľa
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.