Stručné zhrnutie prípadu
V tomto prelomovom spore čelila klientka žalobe od inkasnej spoločnosti, ktorá od nej žiadala zaplatenie astronomickej sumy 15 910,34 eur. Pohľadávku nadobudla postúpením od banky. Súd však po dôkladnom skúmaní žalobu v celom rozsahu zamietol. Ukázalo sa, že banka na začiatku hrubo zanedbala preverenie klientky – požičala jej peniaze napriek nízkemu príjmu a existujúcim dlhom v nebankovkách.
Krajský súd v Trenčíne rozhodol, že takéto neplatné postúpenie pohľadávky banky znamená, že inkasná firma nemá právo peniaze vymáhať.
Podstata pochybenia veriteľa
Súd odkryl sériu pochybení, ktoré začali už pri podpise úverovej zmluvy:
- Ignorovanie nízkeho príjmu: Banka poskytla vysoký úver osobe, ktorej príjem objektívne nepostačoval na splácanie.
- Prehliadanie dlhov v nebankovkách: Veriteľ vedel o predchádzajúcom zaťažení klientky inými úvermi, no napriek tomu jej schválil ďalší.
- Absencia sociálneho citu: Banka vôbec neprihliadala na výdavky domácnosti a vyživovacie povinnosti (deti/rodina), čím klientku vhnala do dlhovej špirály.
- Nezákonný predaj dlhu: Keďže banka porušila odbornú starostlivosť pri bonite, stratila právo postúpiť tento dlh subjektu bez bankovej licencie (inkasnej firme).
Kedy je postúpenie pohľadávky banky neplatné?
Postúpenie je neplatné najmä vtedy, ak banka pri poskytnutí úveru porušila zákon o bonite (napr. nepreverila váš príjem a výdavky). V takom prípade nemôže dlh predať inkasnej firme.
Kľúčový záver súdu
Záver Krajského súdu v Trenčíne je pre bankovú prax zdrvujúci:
„Právny predchodca vôbec neprihliadal na sociálne pomery žiadateľa, jeho výdavky a vyživovacie povinnosti… príjem žalovaného bol nižší ako existujúce úverové zaťaženie.“ (Rozsudok Krajského súdu Trenčín, sp. zn. 6CoCsp/43/2021, zo dňa 30.11.2021)
Súd konštatoval, že ak je úver poskytnutý v rozpore so zákonom o bonite, následné postúpenie na tretiu stranu je obchádzaním zákona a je neplatné.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento rozsudok je nádejou pre každého, kto:
- má úver, ktorý mu banka poskytla „príliš ľahko“ vzhľadom na jeho príjem.
- je žalovaný inkasnou spoločnosťou o vysokú sumu (často po mnohých rokoch).
- chce poukázať na to, že banka pri schvaľovaní úveru zatvorila oči pred jeho reálnou finančnou situáciou.
Čo robiť, ak ma žaluje inkasná spoločnosť o tisíce eur?
Namietajte neplatnosť zmluvy o postúpení z dôvodu, že banka na začiatku nedostatočne posúdila vašu schopnosť splácať úver. Judikatúra KS Trenčín potvrdzuje, že v takom prípade musí súd žalobu zamietnuť.
Praktický dopad do praxe
Preukázanie chyby pri bonite má pre klienta v súdnom spore zásadné výhody:
- Koniec nároku pre vymáhačov: Inkasná spoločnosť odchádza zo súdu s prázdnymi rukami, pretože zmluva o postúpení je právne neúčinná.
- Sankcia za nezodpovedné úverovanie: Banky nesú zodpovednosť za to, komu požičajú. Ak porušia zákon, strácajú kontrolu nad pohľadávkou.
- Zastavenie dlhovej špirály: Klient sa zbavuje povinnosti platiť úroky a poplatky firme, ktorá s ním nikdy neuzatvorila žiadnu zmluvu.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.