Stručné zhrnutie prípadu
V predmetnej veci súd posudzoval, či postúpenie pohľadávky bankou na tretiu osobu (inkasnú spoločnosť) spĺňalo zákonné požiadavky, ak išlo o tzv. „živý úver“ pred jeho konečnou splatnosťou. Súd dospel k záveru, že banka nemôže ľubovoľne obchádzať zákonné obmedzenia pri prevode práv, pričom zdôraznil význam legitímneho očakávania klienta voči bankovému domu.
Podstata pochybenia veriteľa
Zo strany veriteľa došlo najmä k:
- postúpeniu pohľadávky, ktorej konečná splatnosť podľa zmluvy ešte nenastala (tzv. živý úver).
- narušeniu vyššieho stupňa dôvery, ktorý klient odôvodnene požíva voči banke ako regulovanému subjektu. Takýto postup je spôsobilý vyvolať informačnú nerovnováhu a znemožniť spotrebiteľovi účinne sa brániť.
Kľúčový záver súdu
Súd výslovne uviedol:
„Na strane klienta, ktorý je vo vzťahu s bankou, existuje legitímne očakávanie založené na zákonnom stanovených povinnostiach banky, ktoré odôvodnene dáva klientovi banky podstatne vyšší stupeň dôvery…“ (Rozsudok Krajský súd Trenčín, sp. zn. 5CoCsp/15/2024-267, zo dňa 27.06.2024)
Z uvedeného vyplýva, že veriteľ je povinný konať jednoznačne a zrozumiteľne, najmä ak ide o postúpenie pohľadávky s významnými následkami pre dlžníka.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Rozhodnutie je významné pre spotrebiteľov, ktorí:
- čelia žalobe od inkasnej spoločnosti, ktorá kúpila ich dlh od banky.
- majú pochybnosti o platnosti prevodu ich úveru na iný subjekt. Potvrdzuje, že neurčité alebo nejasné úkony veriteľa pri postúpení práv nemôžu kú ísť na ujmu spotrebiteľa.
Môže banka postúpiť úver, ktorý ešte nie je splatný?
Podľa súdu je postúpenie tzv. „živého úveru“ pred jeho konečnou splatnosťou na subjekt bez bankového povolenia problematické a môže viesť k zamietnutiu žaloby.
Praktický dopad do praxe
V obdobných prípadoch môže mať spotrebiteľ:
- účinnú obranu proti žalobe podanej novým veriteľom.
- možnosť spochybniť aktívnu vecnú legitimáciu žalobcu (právo inkasnej spoločnosti vymáhať dlh).
Čo je legitímne očakávanie klienta voči banke?
Je to vyšší stupeň dôvery v korektné správanie banky, ktorý je chránený zákonom a odlišuje banky od nebankových spoločností.
Každý prípad si však vyžaduje individuálne právne posúdenie. Ak sa spotrebiteľ nachádza v podobnej situácii, je vhodné nechať si odborne posúdiť zákonnosť postupu veriteľa.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.