Stručné zhrnutie prípadu
Krajský súd v Banskej Bystrici sa v tomto rozhodnutí podrobne zaoberal otázkou, čo konkrétne zahŕňa povinnosť veriteľa skúmať bonitu spotrebiteľa pred poskytnutím spotrebiteľského úveru alebo úveru na bývanie.
Súd zdôraznil, že skúmanie bonity nemôže byť formálne ani povrchné, ale musí viesť k objektívnemu obrazu o finančnej situácii spotrebiteľa.
Podstata povinnosti veriteľa
Podľa súdu je veriteľ povinný:
- vychádzať z informácií poskytnutých spotrebiteľom
- overovať tieto informácie aj z iných dostupných zdrojov
- všetky získané údaje komplexne vyhodnotiť
Cieľom je zodpovedať základnú otázku, či je spotrebiteľ reálne schopný splácať úver so zohľadnením všetkých svojich aktuálnych záväzkov.
Čo je skúmanie bonity spotrebiteľa?
Skúmanie bonity je povinnosť veriteľa zistiť a vyhodnotiť príjmy, výdavky a záväzky spotrebiteľa tak, aby bolo zrejmé, či je schopný úver splácať bez ohrozenia životného minima.
Kľúčový záver súdu
Súd výslovne uviedol:
„Povinnosťou veriteľa je takto získané informácie komplexne vyhodnotiť tak, aby získal objektívny obraz o žiadateľovej finančnej situácii a aby dokázal zodpovedať otázku, či je spotrebiteľ schopný splácať požadovaný úver bez ohrozenia životného minima spotrebiteľa a na neho výživou odkázaných osôb.“ (Rozsudok Krajského súdu Banská Bystrica, sp. zn. 14CoCsp/8/2024-247, zo dňa 25. 6. 2024)
Z uvedeného vyplýva, že posúdenie bonity sa nesmie obmedziť len na výšku príjmu, ale musí zahŕňať aj výdavky, záväzky a celkovú finančnú stabilitu.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Rozhodnutie má význam pre spotrebiteľov, ktorí:
- žiadajú o spotrebiteľský úver alebo hypotéku
- majú viacero existujúcich úverov
- čelia problémom so splácaním
- riešia oddlženie alebo osobný bankrot
Potvrdzuje, že zodpovednosť za posúdenie schopnosti splácania nesie veriteľ, nie spotrebiteľ.
Musí banka skúmať aj výdavky spotrebiteľa?
Áno. Posúdenie bonity musí byť komplexné a zahŕňať aj výdavkovo-záväzkovú stránku.
Praktický dopad do praxe
V prípadoch, keď veriteľ:
- neskúmal výdavky spotrebiteľa
- ignoroval existujúce záväzky
- vychádzal len z deklarovaného príjmu
môže mať spotrebiteľ silnejšiu právnu pozíciu v spore s bankou alebo nebankovou spoločnosťou.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.