Stručné zhrnutie prípadu
Krajský súd v Banskej Bystrici posudzoval, či banka postupovala s odbornou starostlivosťou pri preverovaní schopnosti spotrebiteľa splácať úver.
Spotrebiteľ mal príjem približne 520 € mesačne, pričom mesačná splátka nového úveru predstavovala 265 €. Zároveň už evidoval viacero existujúcich úverových záväzkov.
Súd dospel k záveru, že očakávanie banky, že spotrebiteľ bude schopný úver riadne splácať, bolo iluzórne a nezodpovedajúce reálnej finančnej situácii.
Podstata pochybenia banky
Zo strany banky došlo najmä k:
- nedostatočnému preskúmaniu výdavkovej stránky spotrebiteľa,
- ignorovaniu piatich existujúcich úverov,
- nezohľadneniu jedného ručiteľského záväzku,
- poskytnutiu úveru pri zjavne neudržateľnom pomere príjmu a splátky.
Súd zdôraznil, že povinnosť preveriť bonitu nemožno redukovať len na formálne zisťovanie príjmu.
Čo znamená „iluzórne očakávanie banky“ pri úvere?
Ide o situáciu, keď banka predpokladá riadne splácanie úveru napriek tomu, že objektívne finančné údaje nasvedčujú opaku. Takéto očakávanie je v rozpore s povinnosťou konať s odbornou starostlivosťou.
Kľúčový právny záver súdu
Súd výslovne uviedol:
„Očakávanie veriteľa, že spotrebiteľ v uvedenej finančnej situácii bude schopný a platobne disciplinovaný plniť splátku vo výške 265 € mesačne, sa javí ako iluzórne a nezodpovedajúce realite.“ (Rozsudok Krajského súdu Banská Bystrica sp. zn. 14CoCsp/8/2024 zo dňa 25. 6. 2024)
Z uvedeného vyplýva, že zodpovednosť za riadne posúdenie schopnosti splácať úver nesie veriteľ, nie spotrebiteľ.
Musí banka skúmať aj existujúce úvery a výdavky?
Áno. Posúdenie bonity musí zahŕňať príjmy, pravidelné výdavky aj všetky existujúce záväzky spotrebiteľa. Nestačí vychádzať iba z deklarovaného príjmu.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Rozhodnutie je významné najmä pre spotrebiteľov, ktorí:
- čelia zosplatneniu úveru,
- sú žalovaní bankou alebo nebankovou spoločnosťou,
- majú viacero súbežných úverov,
- riešia oddlženie alebo osobný bankrot.
Potvrdzuje, že nezodpovedné poskytovanie úverov nie je rizikom, ktoré znáša výlučne spotrebiteľ.
Je zodpovednosť za posúdenie bonity na spotrebiteľovi?
Nie. Zodpovednosť za riadne a objektívne preverenie schopnosti splácať úver nesie veriteľ, ktorý je povinný konať s odbornou starostlivosťou.
Praktický dopad do praxe
V obdobných prípadoch môže mať spotrebiteľ:
- účinnú obranu proti zosplatneniu úveru,
- možnosť namietať výšku uplatnených nárokov,
- silnejšiu procesnú pozíciu v súdnom konaní.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.