Stručné zhrnutie prípadu
Môže banka žiadať od pozostalých okamžité splatenie celého úveru len preto, že dlžník zomrel? V tomto spore sme zastupovali rodinu, ktorej banka doručila nečakané zosplatnenie úveru s odvolaním sa na vágne zmluvné ustanovenie.
Okresný aj Krajský súd v Banskej Bystrici sa však postavili na stranu rodiny. Súd konštatoval, že klauzula o automatickom zosplatnení v prípade smrti je neprijateľná zmluvná podmienka, pretože hrubo znevýhodňuje spotrebiteľa a zneužíva tragickú životnú situáciu.
Čo je to neprijateľná zmluvná podmienka?
Je to také dojednanie, ktoré v spotrebiteľskej zmluve vytvára značnú nerovnováhu v neprospech bežného človeka (napr. prehnané pokuty alebo právo banky zrušiť zmluvu bez vážneho dôvodu).
Podstata pochybenia veriteľa
Banka do svojich obchodných podmienok zakomponovala pravidlo, ktoré je v modernom právnom štáte neprípustné:
- Neprimeraná výhoda: Banka si chcela zabezpečiť peniaze okamžite bez ohľadu na priebeh dedičského konania.
- Trest za úmrtie: Ustanovenie „Banka je oprávnená vyhlásiť Úver za predčasne splatný, ak Dlžník zomrel“ vytvára na pozostalých obrovský finančný tlak v čase, kedy sú najzraniteľnejší.
- Nerovnováha práv: Kým banka získala právo na okamžitý majetok, rodina stratila možnosť plynule pokračovať v splácaní alebo dlh vyrovnať v rámci zákonných lehôt.
Môže banka zosplatniť úver po smrti dlžníka?
Podľa judikatúry Krajského súdu v Banskej Bystrici je takéto ustanovenie neplatné. Banka nemôže žiadať predčasné splatenie úveru len na základe úmrtia klienta, ak sú splátky riadne uhrádzané.
Kľúčový záver súdu
Súdy oboch inštancií jasne pomenovali nezákonnosť takéhoto postupu:
„Zmluvné dojednanie, ktoré umožňuje banke vyhlásiť predčasnú splatnosť len z dôvodu úmrtia dlžníka, je v hrubom rozpore s dobrými mravmi a princípmi ochrany spotrebiteľa.“ (Rozsudok Krajského súdu Banská Bystrica, sp. zn. 17CoCsp/13/2021, zo dňa 29.09.2021)
Rozsudok potvrdil, že smrť dlžníka sama o sebe nie je porušením zmluvy, ktoré by oprávňovalo banku k takto drakonickému kroku.
Význam rozhodnutia pre spotrebiteľov
Tento rozsudok je prelomový pre pozostalých a rodiny, ktoré:
- sa ocitli v dedičskom konaní a banka na nich vyvíja nátlak na okamžité splatenie úverov po zosnulom.
- majú v zmluvách klauzuly, ktoré im pripadajú nespravodlivé alebo „protiľudské“.
- potrebujú dôkaz, že ani banka si nemôže do zmluvy napísať čokoľvek, čo jej vyhovuje.
Praktický dopad do praxe
Čo toto víťazstvo znamená pre ochranu práv na Slovensku?
- Prevencia nekalých praktík: Toto rozhodnutie núti finančné inštitúcie prehodnotiť svoje zmluvy a vymazať z nich ustanovenia, ktoré poškodzujú rodiny po zosnulých.
- Ochrana dedičov: Dedičské konanie má svoje pravidlá a banka ich nemôže predbiehať cez neférové podmienky.
- Neplatnosť od začiatku: Ak je podmienka označená za neprijateľnú, banka sa na ňu nemôže v spore odvolávať a zosplatnenie úveru je neplatné.
Každý prípad si vyžaduje individuálne právne posúdenie. Rozhodujúce je najmä znenie zmluvy a konkrétny postup veriteľa. Ak existujú pochybnosti o zákonnosti jeho konania, je vhodné nechať si vec odborne preveriť.
Právne možnosti sa môžu líšiť podľa okolností prípadu.